P2P票據理財風險暴露

P2P票據理財風險暴露，理財在我們日常生活中也是保護錢財的一種方式，那麼對於理財也是有很多需要注意的地方的，理財的風險也是有的，以下分享P2P票據理財風險暴露。

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P2P票據理財風險暴露 “四道紅線”不可碰

最近，深圳市中匯盈金融服務有限公司（下稱“中匯盈”）的一起票據擠兌事件，給狂熱的P2P票據產品市場潑進一盆冷水，同時也給投資者們上了一堂風險課。

堵截風控“漏洞”

12月31日晚間，新浪微財富在其官方微博上發佈的《中匯盈債權轉讓須知》稱，其用戶可將“中匯盈”項目債權轉讓至微財富，由微財富合作的第三方資產管理公司負責債權追償。有媒體報道稱，此舉將使新浪微財富付出超過5000萬元的兜底資金。

“在這件事上微財富還挺冤的，因爲出事的源頭是在產品提供方，只負有部分連帶責任。但這也確實凸顯出了微財富的風控措施需要加強。”深圳市票據寶金融服務有限公司金融產品部總經理餘小瀚向記者表示。

同時接近中匯盈的人士分析認爲，此次“中匯盈”事件的問題主要在中匯盈公司內部風控上，很可能是中匯在線有人把基礎資產做了二次交易，錢在第二次交易時被轉走了。

對於前述投資產品風控方面的防範，餘小瀚建議，微財富等銷售第三方平臺可借鑑傳統銀行的“賬戶共管”模式，即票據產品提供方與銷售平臺與合作同時跟合作銀行也簽訂協議，“要同時有雙方的印章才能讓資產出庫”。

中匯盈事件爆發後，新浪微財富方面對媒體表示，票據託管銀行向其口頭說明，中匯盈私下挪用了“匯盈寶”（票據質押債權理財項目）的已進行託管的銀行承兌匯票。

“微財富和中匯盈在簽訂合作協議時，應該同時跟合作銀行也簽訂協議，要求同時有雙方的印章才能讓資產出庫。”餘小瀚表示，此舉可幫助新浪微財富有效防止操作風險。

事實上，票據業務市場的風險主要分爲：信用風險、市場風險、操作風險等。而此次中匯盈事件中體現出來的，就是典型的操作風險。

餘小瀚稱，票據業務風控的核心之一在於，對底層資產的保護，“完成第一次交易後，資產就要進入指定機構，一般是銀行，完成鎖定”。

除了保護底層資產這一核心原則外，餘小瀚還進一步解釋了其所在公司的部分風控措施。除在選擇基礎資產時“只做銀行承兌匯票，因爲銀行提供剛性兌付”，以及相應的風險準備金機制外，還通過“兩道關口，四重保障”進行把關。即所有票據都經過平臺的專業票據運營團隊以及合作銀行兩道關口進行審。另外，還得經過機器、人工、人民銀行大額支付系統、合作銀行復驗四重程序。

“四道紅線”不可碰

“最重要的還是，不要去碰監管的紅線。”餘小瀚強調，其團隊目前非常重視監管要求，“儘管還沒有明確的P2P方面的監管文件出臺，但我們是按照銀行的風控系統標準進行做基礎設施，不要碰到“四條紅線”。”

至於這四條紅線，銀監會處置非法集資部際聯席會議辦公室主任劉張君在去年4月曾表示，P2P公司應該合理設定業務邊界，主要包括四條紅線。一是要明確平臺的中介性；二是明確平臺本身不得提供擔保；三是不得搞資金池；四是不得非法吸收公衆存款。

“這次事件只是個例，等各家機構逐漸將風控抓好了，票據業務的發展還會加速。”餘小瀚告訴記者，未來隨着電子匯票的進一步發展，原有的克隆票、瑕疵票據等風險將會逐漸消失，這將進一步拓寬票據業務的發展空間。

票據市場野蠻生長的江湖應該納入快速規範的框架了，而過去的十幾年，票據業務發展迅猛而草莽。

《中國票據市場投資報告2014-2015》（下稱《報告》）聯合撰寫人、銀監會特邀顧問楊凱生在去年《報告》的發佈會表示，“從2001年到2013年整整13年當中，企業簽發的商業匯票的金額已經由最初的每年1.2萬億元增長到去年的'20萬億元。增幅達到15倍，年均增幅超過26%。金融機構的票據貼現量由當時的1.76萬億元，增加到45.7萬億元。增長幅度達到了25倍，年均增幅是31.2%。”

尚諾財富資產管理公司董事總經理趙名芝亦表示，票據理財的市場將隨着票據業務自身的快速成長“水漲船高”，“現在銀行“存款搬家”很嚴重，銀行因爲存貸比的關係，信貸投放很大一部分要通過票據來做”，而票據業務屬於銀行的表外業務，因此票據業務的進一步擴張可期，“票據理財自然也會跟着起來”。

趙名芝還表示，在票據業務方面有先天優勢的銀行“未必有動力來做小額票據理財產品”。原因是內部風控成本太高，“如果銀行做了一單小額的直貼，監管部分需要查相應的跟單資料，但中小企業的跟單資料往往並不齊全”。這無疑爲P2P平臺的票據業務提供了更多的空間。

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底薪族理財方法

1、投資有風險老實拿利息

投資總歸是有風險的，對於那些不懂投資或者比較保守的人來說，把錢存在銀行裏，老實拿利息也是不錯的選擇。

2、投資理財產品爲日後買保障

不少網友認爲，作爲工薪階層，一定得有一份較穩定的工作，在此基礎上再作一些風險投資類的理財，如：投資股票、基金、國債等，可以每月拿出工資的10%-15%去進行投資。

3、理性消費節流爲上

三千塊有三千塊的活法，五千塊有五千塊的活法。理性消費，留下過冬的糧食，生活總會越來越美好！網友“最憶是江南”說：“想當年我在試用期裏月薪只有800元，還不是一樣熬過來了。我覺得只要在穿上面得體不計較品牌，就能省很多錢……不剩錢是因爲你沒有理財意識，理財是少抽一根菸，少買一點化妝品，少花一塊可以少花的錢。”

4、投資自己纔是王道

雖然投資不錯，但並非每個人都瞭解投資的門道，雖然存錢會有利息，可對於每月結餘不多的人，也根本不指望那一點利息。網友“天天愛自己”說：“我每個月刨去基本開支稍有節餘，但遠遠不夠買基金、債券，存在銀行裏，利息少得可憐，也許還不夠銀行每年扣除的年費錢。現在我可以做的還是好好充實自己，希望能不被社會拋下，找個有‘錢’途的工作纔是王道，開源節流，先得開源才行。”