蘋果成立全資子公司自己提供金融服務
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蘋果成立全資子公司自己提供金融服務,蘋果並未使用高盛或其他銀行做信貸決策或者發放貸款,而是通過其全資子公司向消費者提供貸款。蘋果成立全資子公司自己提供金融服務。
蘋果成立全資子公司自己提供金融服務1
隨着蘋果公司進一步深入金融服務行業,該公司將爲其新推出的“先買後付”服務自行處理貸款,不再依賴合作伙伴。
蘋果的一家全資子公司將負責Apple Pay Later的信用檢查,並對該服務的貸款做出決定。蘋果表示,這家子公司名爲蘋果金融有限責任公司(Apple Financing LLC),擁有提供這項功能所需的政府貸款牌照,不過它是獨立於蘋果主公司之外運營的。
此舉標誌着蘋果首次處理貸款、風險管理和信用評估等關鍵財務任務。對於一家以銷售電腦起家的公司來說,這是一個重大轉變。到目前爲止,蘋果的金融服務一直獲得第三方信貸處理機構和銀行的支持。例如,Apple Card信用卡依靠高盛集團進行貸款和信用評估。
現在,高盛在蘋果新項目中保留較小的角色。這家金融公司是萬事達卡支付憑證的發行人,該憑證用於完成Apple Pay Later購買。蘋果金融公司沒有自己的銀行執照。
根據今年3月份的報道,作爲一項名爲“突圍”(Breakout)的祕密計劃的一部分,蘋果一直在努力將其金融服務的許多元素轉移到公司內部。除了貸款、信用檢查和決策之外,蘋果還在開發自己的支付處理引擎,最終取代CoreCard 公司。蘋果還在開發新的客服功能、欺詐分析、計算利息和其他服務獎勵的工具。
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全球科技巨頭蘋果公司正在向金融業邁出迄今爲止的最大一步。
據報道,蘋果最近推出的 " 先付後買 " 服務(Apple Pay Later)將繞過銀行,直接向消費者提供貸款。
週一,蘋果宣佈推出 Apple Pay Later 服務,該服務將允許美國 iPhone 和 Mac 用戶在六週內將付款分成四期進行,無需支付額外的利息。
由於蘋果沒有直接發放支付憑證的許可證,曾與蘋果合作發行 Apple Card 的高盛將允許蘋果訪問萬事達卡的網絡來運行 Apple Pay Later。
但是,蘋果並未使用高盛或其他銀行做信貸決策或者發放貸款,而是通過其全資子公司 Apple Financing LLC 向消費者提供貸款。
蘋果解釋稱,直接向用戶提供貸款的部分原因是爲了避免與第三方共享用戶數據。
蘋果表示,目前不需要申請銀行牌照。
直接通過子公司向客戶提供貸款,可以讓蘋果從每筆交易中攫取手續費,並加強公司對數據和後續擴張計劃的控制權。當然,如果客戶不能償還貸款,損失將由蘋果自己承擔。
包括亞馬遜、PayPal、Stripe、Shopify 和 Block(前身爲 Square)在內的幾家科技公司也向通過其平臺銷售的小企業提供融資。然而,除了 Klarna 和 Affirm 等專業金融科技公司之外,很少有大型科技公司像蘋果這樣直接向消費者提供一般消費貸款。
值得一提的是,蘋果用戶與其他科技品牌用戶比較通常擁有更高的收入,因此降低了貸款風險。
蘋果還可以分析客戶數據,比如購買 iPhone 的時間或者從 App Store 購買應用程序的頻率,來評估客戶的信譽。
蘋果表示,貸款上限可能在 1000 美元左右。如果 Apple Pay Later 的貸款沒有得到償還,那麼將不再爲這些用戶提供信用額度。
雖然蘋果沒有透露出其具體的融資機制,但根據其最近的季報,截至 3 月底,蘋果擁有 730 億美元的`淨現金,因此可以輕鬆地借出現金。
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隨着蘋果公司進一步將觸角伸入金融服務行業,這家科技巨頭將繞過合作伙伴,以一種新的“先買後付”方式自行處理短期貸款事宜。
美國當地時間週三,蘋果宣佈成立全資子公司Apple Financing,它將幫助覈實用戶信用信息,以便爲蘋果即將推出的“先買後付”服務Apple Pay Later提供支持。Apple Financing將與母公司分開運營。
此舉標誌着,蘋果首次推出了處理貸款、風險管理和信用評估等業務。對於一家以銷售電腦起家的公司來說,這是個重大轉變。到目前爲止,蘋果的金融服務始終由第三方信貸處理商和銀行支持。例如,蘋果信用卡Apple Card依賴高盛集團進行貸款和信用評估。
在新項目中,高盛只發揮了很小的作用。這家金融公司是萬事達卡支付憑證的發行商,該憑證用於支持Apple Pay Later購買。不過,Apple Financing沒有自己的銀行牌照。
今年3月份曾有報道稱,蘋果一直在努力將其金融服務轉移到內部,這是一項名爲“突破”(Breakout)的祕密計劃的重要組成部分。除了貸款、信用覈查,蘋果還在開發自己的支付處理引擎,以最終取代CoreCard。蘋果還在開發新的客戶服務功能、欺詐分析、用於計算利息和其他服務回報的工具。
很少有公司能與蘋果的財力相提並論。截至第一季度末,該公司擁有近2000億美元的現金和有價證券,在上一財年創造了近950億美元的利潤。金融服務有助於讓用戶繼續留在iPhone生態系統中。爲此蘋果希望對這個過程有更大的控制權,以便更快地推出新功能,並可能獲得更多收入。
蘋果在今年的全球開發者大會上發佈了Apple Pay Later,它是iOS 16操作系統的一部分,允許用戶在六週內分四次支付Apple Pay交易的費用。這個項目最初將只在美國推出,但蘋果計劃最終將其更新的金融服務擴展到更多地區。
據報道,蘋果還在開發名爲Apple Pay Monthly Installments的“先買後付”長期貸款計劃。雖然Apple Pay Later不會與高盛或其他主要合作伙伴合作,但長期貸款計劃可能會依賴於包括高盛在內的其他公司,這些公司可能會提供不同的套餐和利率。今年4月,高盛首席執行官大衛·所羅門(David Solomon)表示,該公司對與蘋果合作“非常滿意”。
今年早些時候,蘋果收購了總部位於英國的初創公司Credit Kudos,後者利用銀行數據做出貸款決策。據悉,蘋果的內部風險評估引擎將考慮消費者作爲蘋果客戶的歷史,例如他們是否經常使用支付購買功能,或者他們的信用卡是否與iTunes或App Store綁定過。
除了“先買後付”服務,蘋果還計劃將其內部貸款和技術用於即將推出的iPhone硬件訂閱計劃。然而,該公司沒有立即放棄高盛獨自推廣Apple Card的計劃,也沒有考慮與其他銀行合作支持Apple Pay交易。
蘋果進軍“先買後付”領域,被視爲對提供類似服務的公司的巨大威脅,比如Affirm Holdings和Klarna Bank AB。週二,Affirm首席執行官馬克斯·萊夫欽(Max Levchin)表示,他並不擔心Apple Pay的推出。他說:“所有參與者都有很大的增長空間。”
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